自動車保険の「おまけ」と侮れない驚異のコスパ
原付（125cc以下のバイク）に乗る際、必ず入らなければならない「自賠責保険」とは別に、万が一の事故に備えて「任意保険」への加入を検討するはずです。その際、もしご自身やご家族が車を持っていて、自動車保険（任意保険）に加入しているなら、絶対にチェックすべきなのが「ファミリーバイク特約」です。
これは、既存の自動車保険にオプションとして追加するだけで、その車に乗っている家族が運転する原付の事故もカバーしてくれるというものです。最大のメリットは、圧倒的な「コスパ」と「使い勝手の良さ」にあります。
まず、年齢条件がありません。通常のバイク保険は10代～20代の若者が加入すると保険料が跳ね上がりますが、ファミリーバイク特約なら、免許取り立ての高校生の息子さんが乗っても、ベテランのお父さんが乗っても保険料は変わりません。さらに、特約一つで、家に何台原付があっても、家族の誰が乗っても補償されます。そして極めつけは、万が一事故を起こして保険を使っても、主契約である自動車保険の「等級」に影響しない（ノーカウント事故扱いになる）ケースがほとんどです。「保険を使うと来年の保険料が上がるから…」と躊躇する必要がないのは、精神的にも大きな安心材料と言えるでしょう。
安さの「自損」か、手厚い「人身」か。運命の分かれ道
「じゃあとりあえず付けておけばOK」と思いがちですが、実はここで注意が必要です。ファミリーバイク特約には、大きく分けて「自損傷害型（自損型）」と「人身傷害型（人身型）」の2種類が存在し、どちらを選ぶかで補償内容が天と地ほど変わります。
「自損傷害型」は、保険料が安いのが魅力です。相手がいる事故の賠償（対人・対物）はしっかり出ますが、自分が怪我をした場合の補償は、相手がいない単独事故（電柱にぶつかった等）や、こちらの過失が100%の事故に限られます。しかも、支払われる治療費は「定額払い」であることが多く、実際の治療費が全額カバーされないこともあります。
一方、「人身傷害型」は保険料が少し高くなりますが、補償の手厚さは段違いです。単独事故はもちろん、車との衝突事故でこちらに過失がある場合でも、実際の損害額（治療費や休業損害など）が基準に従って支払われます。「骨折して入院し、仕事も休んだ」といった深刻なケースでは、受け取れる金額に数百万円の差が出ることも珍しくありません。もし原付を通勤や通学で毎日使うのであれば、迷わず「人身傷害型」を選んでおくことを強くおすすめします。
意外な落とし穴「ロードサービス」は付いてこない？
最強に見えるファミリーバイク特約ですが、唯一にして最大の弱点があります。それは、多くの保険会社で「ロードサービスが付帯されない」ということです。
通常の単独バイク保険であれば、ガス欠やバッテリー上がり、パンクなどのトラブル時にレッカー車を呼べるロードサービスが自動付帯されていることが一般的です。しかし、ファミリーバイク特約はあくまで「事故の賠償」に特化したオプションであるため、故障時のレッカー搬送は対象外となっているケースが大半です。
出先でエンジンが止まってしまった時、特約に入っているから大丈夫だと思って電話をしたら「原付のレッカーは対象外です」と断られ、途方に暮れる…。そんな悲劇を防ぐためには、別途「JAF」に加入するか、ロードサービスが付帯しているクレジットカードを持っておくなどの対策が必須です。
「保険料の安さ（特約）」と「トラブル対応（JAF等）」を組み合わせることで、初めて盤石な原付ライフが完成すると覚えておきましょう。